Рефинансирование ипотеки с плохой КИ: в каких банках одобрят?

Плохая кредитная история (КИ) снижает шанс на рефинансирование ипотеки. Но при рассмотрении заявки банки учитывают и другие критерии заёмщика. Рассказываем, на что смотрят банки, какие компании готовы рефинансировать ипотеку заемщика с плохой КИ и как повысить шанс на одобрение.

Что влияет на решение банка?

При рассмотрении заявки на рефинансирование ипотеки с плохой КИ банки оценивают:

• Наличие некредитных долгов. Кредиторам важно знать, есть ли долги перед ЖКХ, ФССП, налоговой, ГИБДД. Вы платите кредиты вовремя, а репутацию надежного клиента может испортить неоплаченный штраф за нарушение ПДД.

• Количество просрочек и срок их погашения. Для одного кредитора незначительная просрочка послужит причиной отказа, другой — закроет глаза даже на две. Банки смотрят, в какой срок закрыты просрочки: два-три дня роли не сыграют, но две недели или месяц повлияют на решение.

• Изменение семейного положения. До брака погашали кредит в одиночку и столкнулись со сложностями, например, уменьшением зарплаты, а после семейный бюджет пополнился доходами супруга. Платить ипотеку будет проще.

• Рождение детей. Если до оформления ипотеки был один ребенок, а после родился второй, это увеличит нагрузку на бюджет. 

• Изменение финансового положения. Смена или потеря работы, снижение или повышение зарплаты, подработка, назначение пенсии.

Любой фактор играет роль при оценке финансовых возможностей и надежности клиента. Банки не гарантируют одобрение и каждую заявку рассматривают индивидуально. Кредиторы оценивают совокупность показателей.

Что сделать для одобрения рефинансирования?

На рефинансирование ипотеки с плохой КИ соглашаются не все банки. Нужны веские доводы: перевод на другое место работы с меньшей зарплатой, сокращение рабочих часов, смерть, тяжелая болезнь или потеря трудоспособности члена семьи, совместно с которым погашали ипотеку. К тому же если кредиторы и соглашаются рефинансировать ипотеку, то делают это только через полгода после оформления займа.

Некоторые банки не рефинансируют ипотеки, оформленные у них. Например, Росбанк только снижает процентную ставку или увеличивает срок, чтобы уменьшить платеж.

Перед тем как подать заявку на рефинансирование, сделайте следующее:

1. Закройте посильные долги: по кредитам, кредитным картам, перед ФССП, налоговой. Запросить справки об отсутствии задолженностей, потому что базы и кредитные истории обновляются с задержкой.

2. Соберите документы. Если появились дополнительные источники дохода, возьмите справки, что материальное положение улучшилось и вы потянете рефинансирование.

3. Запросите кредитную историю. После того как погасите долги, закажите отчет о КИ через Госуслуги, банки.

4. Найдите банк, требованиям которого соответствуете. Чтобы узнать точную информацию, обзвоните несколько банков или загрузите бумаги онлайн.

Какие банки рефинансируют ипотеки с плохой КИ?

Мы опросили несколько банков. Сбер и Росбанк категорически отказывают в рефинансировании ипотеки заемщикам с плохой КИ. 

Готовы рассмотреть заявки следующие банки:

• Альфа-Банк;

• Россельхозбанк;

• Совкомбанк;

• Открытие;

• ВТБ;

• Тинькофф.

Ознакомившись с условиями, выбрали трех кредиторов.

Альфа-Банк

Рефинансирует ипотеки любых банков по ставке 11,49%. Для семей с детьми действует льготная ставка — 5,7%. 

Банк принимает заявки и документы через Интернет. Предварительное решение приходит в течение минуты. 

Сумма — до 70 млн руб., но не более 80% от суммы текущего кредита.

Совкомбанк

Финучреждение рефинансирует ипотеки, оформленные в других банках, по ставке от 10,99%. Для зарплатных клиентов ставка ниже на 0,5%.

Действует спецпредложение: ставка от 5,9% для клиентов, подключивших услугу «Снижение процентной ставки» или участвующих в акции «Бархатный сезон».

При одобрении банк выдаст сумму до 50 млн руб.

Открытие

Банк рефинансирует свои и чужие ипотечные кредиты. Ставка для ипотек в Открытии — от 11,29%, для ипотек у других кредиторов — от 10,79%. Для семей с детьми — от 5,3% по льготной программе.

Ставку увеличат, если не получаете зарплату в банке и откажетесь от страховки. Максимальная составит 20,32%.

Банк выдаст сумму до 50 млн руб. — для заемщиков из Москвы и МО, 20 млн руб. — из регионов. Самозанятым из Москвы доступно до 12 млн руб., из регионов — до 6 млн руб.

Как увеличить шансы на рефинансирование?

Повысить лояльность банка помогут:

1. Перевод зарплаты на карту банка, где планируете оформить рефинансирование и подключение автоматического списания денег в счет задолженности. Для зарплатным клиентов ставки ниже, а лимит больше.

2. Открытие вклада, инвестиционного, накопительного пенсионного счета. Своим клиентам доверия больше.

3. Доказательства платежеспособности. Никто не застрахован от форс-мажоров, когда нет возможности внести платежи в срок. Но если материальное положение улучшилось, предоставьте бумаги: о переводе или трудоустройстве с повышенной зарплатой, назначении пенсии работающему пенсионеру, справку о самозанятости, договор аренды, выписку с вклада.

4. Привлечение поручителей с хорошей КИ — до трех человек. Лучше, если они работают в найме и получают официальную зарплату. К безработным, самозанятым и ИП банки относятся настороженно.

5. Первоначальный взнос — до 50%.

У МФО есть аналогичные предложения, но по факту — это заем, который не гарантирует улучшения КИ и последующего одобрения банков.