Вклад для ребенка: как накопить деньги к совершеннолетию?

Естественное желание родителя — обеспечить будущее детям. Одни родители оплачивают учебу в вузе, другие вкладываются в недвижимость. Еще один способ поддержать ребенка в первых шагах во взрослую жизнь — дать стартовый капитал. 

Расскажем, что такое детский вклад и как он поможет подготовить финансовую подушку к совершеннолетию ребенка. 

Что такое детский вклад? 

Детский вклад — целевой вклад в банке, при оформлении которого выгодоприобретателем назначается несовершеннолетний ребенок. Средства принадлежат только ребенку и никто другой не может ими воспользоваться. 

В качестве вознаграждения клиенту начисляются проценты по вкладу. Если годовой доход по вкладу превысил не облагаемый налогом минимум (ключевая ставка ЦБ умноженная на 1 млн), клиент платит 13% государству. 

Особенности детского вклада

Вклад, оформленный на ребенка, рассчитан на долгосрочное накопление средств и имеет ряд особенностей: 

• Деньги принадлежат только ребенку: никто не заберет средства из банка, даже родитель. А вот пополнять вклад по реквизитам может кто угодно, поэтому к накоплению могут присоединиться бабушки и дедушки. 

• В отдельных случаях родитель имеет право снять средства с вклада, например, для приобретения недвижимости или для оплаты отдыха ребенка. Однако сделать это получится только с разрешения органов опеки, которые убедятся, что интересы ребенка не нарушены. 

• Полный доступ к средствам ребенок получит только в 18 лет. С 14 лет несовершеннолетний получает частичный доступ: может пополнять вклад и снимать начисленные проценты. 

• Средства по вкладу защищены законом. Деньги не делятся в случае развода родителей и не подлежат аресту судебными приставами, если у родителей есть долги. 

• Детский вклад оформляется на 1–3 года, в зависимости от условий банка, и автоматически продлевается, пока ребенок не достигнет совершеннолетия. 

Как открыть вклад на ребенка? 

Требования к документам могут отличаться в банках, но основной список такой: 

• паспорт родителя или усыновителя; 

• свидетельство о рождении ребенка младше 14 лет или паспорт ребенка от 14 до 18 лет; 

• ИНН родителя или усыновителя; 

• для приемных родителей — договор об опеке или попечительстве над ребенком. 

Родитель предоставляет пакет документов в банк и оплачивает первый взнос. Детский вклад не предусматривает обязательных платежей: пополнять можно на любую сумму в удобный момент. 

Условия детских вкладов в банках

Банк Центр-инвест 

Банк предлагает вклад «Расти большой» с процентной ставкой 5,5%. 

Условия: 

• Срок — один год с автоматической пролонгацией; 

• Первый взнос — от 50 тыс. руб.; 

• Начисление процентов — ежегодно. 

Банк Кубань Кредит 

Вклад «Детский» со ставкой 0,8% от ключевой ставки ЦБ. Проверить ставку Центробанка можно на официальном сайте. 

Условия: 

• Срок — один год с автоматической пролонгацией; 

• Первый взнос — от 10 тыс. руб.;

• Начисление процентов — ежегодно. 

СДМ-Банк

Процентная ставка по вкладу «Детский» равна ключевой ставке ЦБ, увеличенной на 0,5%. Сейчас ставка составляет 8,5%. 

Условия: 

• Срок — до 5 лет с возможностью пролонгации; 

• Первый взнос — от 15 тыс.руб.; 

• Начисление процентов — ежеквартально.

Плюсы и минусы детского вклада

Как у других финансовых инструментов, у детского вклада есть преимущества и недостатки, которые важно учитывать.

Преимущества: 

• вклад застрахован «Агентством по страхованию вкладов»: даже если у банка отзовут лицензию, клиенту вернут сумму до 1,4 млн руб.; 

• у вклада ограниченный доступ, а значит, нет соблазна потратить средства на другие цели; 

• деньги не подлежат аресту приставами или разделу в случае развода родителей; 

• ребенок приучается к финансовой дисциплине, когда получает частичный доступ к вкладу в 14 лет.

Недостатки: 

• банк может изменить процент по вкладу во время пролонгации; 

• досрочное закрытие влечет частичную или полную потерю дохода от процентов в зависимости от условий банка; 

• если деньги понадобятся в критичной ситуации, снять без разрешения опеки не получится. 

Как еще накопить деньги для ребенка? 

Россияне еще не привыкли доверять банкам деньги на долгий срок, поэтому не так много банков предлагают целевые детские вклады. Какие еще есть варианты? 

В 14 лет ребенок может открыть вклад на свое имя, для этого понадобится паспорт. Доступ все еще частичный: несовершеннолетний сможет пополнять вклад, снимать проценты, а также пенсию, стипендию и другие социальные выплаты, которые перечислялись на вклад. Досрочно закрыть вклад без родителей и разрешения опеки ребенок не сможет. 

Родитель вправе открыть вклад на свое имя, откладывать деньги и отдать ребенку, когда тот станет старше. Предложений по нецелевым вкладам на рынке больше, чем по детским. Стоит учитывать, что средства на таком вкладе часто воспринимаются родителем как некий собственный резерв. 

Программы накопительного страхования жизни похожи на долгосрочный вклад. Родитель заключает договор со страховой компанией на 5–20 лет и делает в пользу ребенка регулярные взносы, на которые начисляется процент. Даже если что-то случится с родителем, ребенок получит страховую сумму. Существенный недостаток: программы НСЖ, в отличие от вкладов, не застрахованы государством. Если у страховщика отзовут лицензию, не факт, что деньги получится вернуть. 

Стоит ли открывать детский вклад? 

Если готовы к длительному сотрудничеству с банком и хотите защитить накопления своего ребенка, детский вклад — отличный способ это сделать. Если не готовы доверить банку средства на долгий срок или хотите иметь быстрый доступ к ним на случай непредвиденных трат, рассмотрите альтернативные варианты накопления, такие как вклад на имя родители или накопительное страхование жизни.