Какие ограничения есть у действующей системы страхования вкладов?

«Можно спать спокойно», — так думают многие вкладчики, открывшие депозитный счет. Благодаря системе страхования вкладов они уверены, что если банк лопнет, то вернут свои деньги. На практике сделать это получается не всегда. В статье рассказали, какие существуют нюансы при получении компенсации от Агентства по страхованию вкладов.

Как работает система страхования вкладов в РФ? 

Государственная система страхования вкладов (ССВ) действует с 2004 года и регулируется законом «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Она защищает вкладчиков от полной потери денежных средств. Если банк лишится лицензии, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) выплатит страховую компенсацию депозитным клиентам.

В систему страхования вкладов входят банки, лицензия которых предусматривает привлечение во вклады денежных средств частных лиц. На 2023 год — это 300 финансовых организаций, среди них Альфа Банк, ВТБ, Промсвязьбанк.

За что у банков отзывают лицензии? 

Участники ССВ предварительно проходят процедуру отбора и считаются финансово надежными. Однако в процессе деятельности некоторые кредитные организации теряют устойчивое положение. Если ЦБ РФ выявляет признаки недобросовестной деятельности или финансовых проблем, отзывает у них лицензию.

В 2023 году (на момент написания статьи) ни один банк не был закрыт в принудительном порядке. Однако в 2022-м регулятор отозвал лицензию у двух структур — АО «Кросна-Банк» и АО «Банк ККБ».

Какие ограничения по компенсациям для физлиц?

ССВ предотвратила катастрофический отток депозитов в непростое для банковской системы время. Между тем вкладчикам не стоит всецело полагаться на нее. И вот почему:

Застрахованы не все сбережения

Страховка АСВ распространяется на большинство банковских продуктов. Компенсация положена, если открыли:

• карту — личную, зарплатную, пенсионную, студенческую;

• счет — личный, для индивидуального предпринимателя, для юридического лица, для некоммерческой организации;

• вклад — срочный, до востребования, валютный.

Но воспользоваться страховкой не получится, если:

• ведете адвокатскую или нотариальную практику, а счет открыли для работы;

• открыли вклад на предъявителя, которому в будущем передадите право распоряжаться деньгами;

• передали деньги в доверительное управление банку, то есть вложились в инвестиционный вклад, паевой фонд, пенсионное страхование жизни;

• открыли счет в зарубежном филиале российского банка;

• разместили средства на номинальном, залоговом, субординарном или публичном депозитном счете; 

• храните деньги в драгоценных металлах;

• разместили средства на электронных кошельках, например, Яндекс.Деньги и QIWI.

Максимальная сумма компенсации — 1,4 млн рублей

Сумма страхования вкладов в 2023 году составляет 1,4 млн руб. Даже если вкладчик доверил банку больше денег, АСВ выплатит компенсацию в рамках установленного лимита.

Рассмотрим, как это работает. Предположим, вы ежемесячно переводили 30% дохода на депозитный счет и накопили 300 тыс. руб. Если у обслуживающего банка отзовут лицензию, АСВ вернет 300 тыс. руб. и еще начисленные проценты.

Ваша супруга открыла вклад в том же банке и сразу положила на счет 3 млн руб. Ей АСВ вернет только 1,4 млн руб. — максимальную сумму страховой компенсации. Убыток составит целых 1,6 млн руб.

А вот знакомый Евгений накопил 2 млн руб. и распределил деньги между двумя разными банками — по 1 млн руб. в каждый. Если оба окажутся ненадежными и лишатся лицензии, Евгений не потеряет ни копейки: агентство компенсирует ему всю сумму вкладов, поскольку лимит 1,4 млн руб. установлен из расчета на одну кредитную организацию.

Делаем вывод: чтобы снизить риск финансовых потерь, хранить сбережения следует в нескольких банках в пределах 1,4 млн руб. в каждом.

Ограничения для повышенной компенсации

В отдельных случаях положено возмещение до 10 млн руб. К ним относятся:

• поступление денег от реализации недвижимого имущества;

• получение наследства;

• исполнение решения суда;

• поступление страховой или социальной выплаты, гранта в виде субсидии.

Однако по отношению к повышенной компенсации действует временное ограничение — деньги должны поступить на счет не раньше чем за три месяца до наступления страхового случая. Иначе сумма компенсации составит как за обычный вклад — 1,4 млн руб.

Разберем ситуацию на примере. Вы продали дачный участок, и 1 мая на счет было зачислено 7 млн руб. Двенадцатого апреля у банка отозвали лицензию. Поскольку деньги хранились в организации менее трех месяцев, АСВ выплатит 7 млн руб. Теперь допустим, что ЦБ РФ закрыл банк в июле, а вы не вывели деньги со счета. Тогда АСВ выплатит только 1,4 млн руб.

Компенсации выплачивается при отсутствии обязательств перед банком 

Если в одном банке держите депозит и выплачиваете кредит, будем применен специальный порядок расчета компенсации:

• Сумма вклада больше, чем размер долговых обязательств — АСВ выплатит разницу между ними. Предположим, у вас на депозите хранится 100 тыс. руб., а кредит вы оформили на 20 тыс. руб. На момент ликвидации финансовой организации вам осталось выплатить 10 тыс. руб. В таком случае АСВ компенсирует 90 тыс. руб.

• Сумма вклада меньше, чем сумма долга — АСВ произведет выплату только после погашения кредита. При этом законом запрещен взаимозачет требований — закрыть кредит за счет средств, находящихся во вкладе в банке с отозванной лицензией, не получится. Кредитный портфель перейдет другой организации, а новые реквизиты для оплаты будут опубликованы на сайте Агентства по страхованию вкладов.

Сумма выплаты зависит от текущего курса 

По валютным вкладам компенсация выплачивается в национальной валюте. АСВ исчисляет ее размер исходя из курса, который был установлен на момент наступления страхового случая. Если в этот день рубль подешевел — вы потеряете часть денег.

Ограниченное время выплаты 

Право на получение компенсации существует, пока идет процедура ликвидации банка — обычно три года. Если обратитесь в АСВ позже, организация откажет в выплате. Исключение сделает, если докажете, что бездействовали по уважительной причине, например, проходили службу в армии.

Как получить страховку?

Если у вашего банка отозвали лицензию, следуйте инструкции:

1. Определите банк-агент, который выплачивает страховое возмещение. Информация есть на официальном сайте АСВ.

2. Обратитесь в уполномоченный банк. С собой возьмите паспорт, договор на открытие вклада или приходный ордер с отметкой о внесении денег на счет.

3. Напишете заявление о получении компенсации.

Выплата будет сделана в течение трех дней с момента обращения наличным или безналичным способом (удобный вариант укажите в заявлении), но не ранее 14 дней после наступления страхового случая. Если не согласны с размером компенсации, предоставьте в агентство документы, подтверждающие обоснованность требования, или обратитесь в суд.

Будьте с нами — подпишитесь на рассылку . Мы уведомим вас о новых статьях по почте или мессенджеру.