Как обманывают в банках и как этого избежать?

Цель коммерческого банка — получить прибыль и снизить риски. Поэтому кроме классических финансовых услуг, таких как кредиты и вклады, банк продаёт дополнительные услуги — страховку или ценные бумаги.

Банковская деятельность регламентируется федеральными законами и ЦБ. Тем не менее для каждого, кто обращается в кредитную организацию, существует риск быть обманутым. Виной тому желание менеджера выполнить план продаж. Расскажем, на что обратить внимание, чтобы не стать жертвой обмана менеджеров банка.

Банки навязывают страховку

Услуги страхования — это дополнительный доход для банка. Страховая премия, которую платит заемщик, обычно делится между страховой компанией и кредитной организацией. Ещё страховка снижает риск невозврата займа и влияет на премию менеджера.

Оформление страховки при потребительском кредитовании для клиента — дело добровольное. И всё же заемщики до сих пор сталкиваются с агрессивным навязыванием этой услуги при получении кредита.

После того как банк принял положительное решение по заявке, менеджеры часто заявляют, что выдадут кредит только со страховкой. При этом страховая премия порой составляет свыше 20% от суммы займа. Например, заемщик оформляет кредит на 300 тыс. руб., страховая премия составит 60 тыс. руб., а проценты будут начисляться на 360 тыс. руб. Соответственно, увеличиваются ежемесячный платеж и сумма переплаты. Если откажетесь от оформления страховки, не желая переплачивать внушительную сумму, сотрудник банка предложит «выгодный вариант». Вместо оформления классического страхования жизни на 60 тыс. руб. клиент покупает так называемую коробку стоимостью от 3 до 5 тыс. руб.

Коробочное страхование — готовые страховые программы с фиксированной стоимостью и страховой премией. Это может быть страхование жизни, недвижимости или услуга вообще не связанная с финансовой защитой, например, помощь юриста онлайн или защита автолюбителей при форс-мажоре на дороге. Чтобы оформить «коробку» банковский сотрудник оформляет заявку на сумму больше, чем надо клиенту, с учётом платы за страховку.

Помните, что при принятии решения, банки анализируют кредитный рейтинг, доход и другие факторы. Наличие или отсутствие в заявке согласия на страхование никак не влияет на вероятность одобрения займа.

Как банки обманывают со страховкой?

Даже если добровольно согласитесь оформить страхование, риск быть обманутым остаётся. Менеджеры не всегда рассказывают, что именно покупает заёмщик, и от чего он застрахован. Чаще всего, чтобы не отпугнуть клиента высокой страховой премией и переплатой по кредиту, сотрудники банка оформляет самую дешёвую страховку с узким перечнем страховых рисков. Как правило, это смерть или инвалидность в результате несчастного случая. Поэтому, когда заемщики сталкиваются с потерей работы или инвалидностью в результате болезни, страховая компания ничего не выплачивает.

Банки обманывают вкладчиков

Процентные ставки по вкладам редко превышают 8% годовых. Банковский работник предлагает клиенту разместить деньги под более высокий процент. Но вместо депозита менеджер продаёт паи инвестиционного фонда (ПИФ) или оформляет полисы накопительного и инвестиционного страхования жизни (НСЖ и ИСЖ). При этом банковский сотрудник не всегда объясняет, чем они отличаются от вклада. Рассказывают обычно о возможности получить доход до 20% годовых, не уточняя, что средства не застрахованы государством, а доходность не гарантирована.

Банки навязывают карты и счета

Бесплатные для клиента банковские продукты также влияют на зарплату сотрудника. Поэтому перед оформлением кредита менеджеры предлагают открыть дебетовый счёт и получить карту, оформить перевод пенсии или зарплаты на счет банка, в который клиент обратился. Банковские менеджеры мотивируют это тем, что открытие счёта повысит лояльность банка и увеличит шанс одобрение займа. В итоге, если в кредите отказано, вынужденный перевод пенсии или зарплаты, зачастую становится не самым удобным решением, который клиент принял под давлением.

Несмотря на регулярные жалобы клиентов в ЦБ, проблема с навязыванием услуг и недобросовестной консультацией сотрудниками банка остается острой. Доказать, что менеджер ввёл в заблуждение или обманул клиента практически невозможно. Банки рассматривают жалобы, но дальше этого дело не идёт, потерянные деньги банки клиенту не возвращают. Чтобы не стать жертвой обмана, соблюдайте простые правила: 

• Внимательно читайте документы перед подписанием. 

• Задавайте уточняющие вопросы, пока менеджер не даст на них конкретного ответа. 

• Не соглашайтесь на дополнительные услуги, если они не нужны. 

• Оформите заявку онлайн. Самостоятельно выберите параметры услуги без участия менеджера банка.