Что нужно учитывать при открытии вклада в банке?

Вроде все просто — пришел в банк и положил деньги на депозит. Но есть особенности, которые нужно учесть, если хотите получить максимальную доходность и сохранить деньги.

Расскажем, почему не стоит размещать все деньги в одном банке, чем отличается накопительный счет от вклада и в каких случаях стоит открывать депозиты на короткий срок. 

Накопительный счет и вклад — разные продукты

Накопительный счет — копилка, куда периодически переводите деньги или снимаете при необходимости. Процент тоже начисляют, но меньше, чем по вкладу. Например, 4,5%.

Для начисления процентов предусмотрен неснижаемый остаток. У каждого банка — свой.

Есть банки, которые начисляют процент на неснижаемую сумму. Допустим, в 30 тыс. руб. Можете хранить 50 тыс. в течение месяца, но доход получите только с 30 тыс. руб. Другие рассчитывают доход исходя из среднемесячного остатка.

Управление вкладами менее гибкое: в большинстве случаев их нельзя пополнять или снимать деньги. Либо разрешено только пополнять. Процент по таким депозитам выше. Если вклад предусматривает снятие средств, ставка ниже.

Вклад «До востребования» подходит для временного размещения средств

Это не столько вклад, а счет, на котором можно хранить деньги, например, пока заключаете сделку покупки квартиры. Проценты тоже начисляют, но не более 0,01%. 

Вместо депозита могут навязать инвестиционное страхование жизни

Некоторые менеджеры банков заключают с клиентами договор не на депозит, а на инвестиционное страхование жизни (ИСЖ).

Кто-то уговаривает клиента, предлагая наиболее доходную альтернативу вклада, с которой можно получить условно до 20%. О сути и рисках продукта умалчивают.

Но что означает ИСЖ?

Вы страхуете жизнь и здоровье. При этом заключаете договор не с банком, а со страховой компанией, которая инвестирует часть полученных денег в ценные бумаги. 

При поступлении страхового случая либо в конце срока возвращают деньги плюс часть прибыли, полученной от инвестирования. 

Звучит неплохо, но есть недостатки.

• Указанная доходность — прогнозируемая, а не фиксированная, поэтому прибыль можно не получить (гарантированную прибыль в договоре указывают как 0%).

• Размер страхования равен вложенной сумме, при обычном страховании вы можете купить страховку условно за 6 тыс. руб. и получить 500 тыс. руб. при страховом случае. Здесь вложите 100 тыс. и получите те же 100 тыс. руб.

• Если решите забрать деньги раньше, потеряете часть средств, потому что вложенные деньги возвращают полностью только при наступлении страхового случая или в конце срока.

• Заключаете договор страхования, поэтому вложенные деньги — не вклад и не застрахованы Агентством страхования вкладов (АСВ).

• Часть вложенной суммы, например, 15%, идет на комиссионное вознаграждение страховщика. Это существенно занижает будущий финансовый результат.

Для договора ИСЖ предусмотрен период охлаждения — две недели. За это время можете расторгнуть договор и забрать деньги без потерь.

Вклады с частой капитализацией выгоднее

Капитализация подразумевает начисление процентов на проценты. Желательно, чтобы по вкладу было ежемесячное начисление процентов на тот же счет, где лежат деньги. При очередном начислении в расчет возьмут общую сумму вклада вместе с выплаченным ранее доходом.

Некоторые банки выплачивают доход не на вклад с деньгами, а на вклад «до востребования» или банковскую карту.

Перед открытием вклада уточните, как выплачиваются проценты и предусмотрена ли капитализация. Конечно, кому-то лучше получать ежемесячную прибыль и расходовать деньги, но выгоднее оставлять процент на вкладе.

Для финансовой подушки подойдет вклад с частичным снятием

Если в планах накопить деньги для финансовой безопасности, открывайте вклад, который предусматривает следующие условия.

• Пополнение — некоторые банки устанавливают ограничения, например, деньги вносятся на депозит в течение первых трех месяцев. Поэтому ищите банк, где вклад разрешено пополнять в течение всего срока.

• Снятие без потери процентов — вклад менее выгодный и предусмотрен неснижаемый остаток.

• Автоматическое продление с сохранением процентной ставки.

• Капитализацию.

Такой вклад предлагает Газпромбанк. Проценты начислят на минимальную сумму остатка.

Лучше не размещать деньги на одном выгодном вкладе

Предположим, есть миллион и нашли вклад под 10% на три года. Решили вложить всю сумму, чтобы получить максимум прибыли — 300 тыс. руб.

Через некоторое время срочно требуются деньги: закрываете вклад досрочно. Условия договоров большинства банков при досрочном закрытии предусматривают пересчет процентов по низкой ставке. Чаще это 0,01%. 

Поэтому не стоит размещать средства на одном депозите. Лучше разбейте сумму на две-три части и разместите на депозитах с разными условиями.

Например, 500 тыс. руб. положите на длительный депозит под высокий процент, а другие 500 тыс. руб. — на вклад, который можно пополнять или снимать деньги без потери процентов. Ставка по таким депозитам ниже, но зато не рискуете лишиться дохода полностью.

Для длительного размещения средств лучше вклады с пролонгацией

Если откладываете деньги, например, на старость и знаете, что не будете снимать их длительное время, то открывайте вклады с автоматическим продлением. 

Вклад без пролонгации банк закроет в конце срока, а деньги переведет на вклад «до востребования». Затем будет начислять 0,01% или 0,1%. 

При автопродлении вклада ставка сохранится на прежнем уровне.

Некоторые вклады не дают обещанную доходность

Банки часто предлагают доходность до 9,5% или до 10%. Но часто это лишь маркетинговый ход для привлечения новых клиентов: высокие ставки действуют в течение первых месяцев. Например, за первые три начислят 10%, за следующие три 7,5%, а далее начнет действовать ставка 5,5%. Итоговая доходность составит около 6%.

Не рассчитывайте, что снимете деньги после получения прибыли по повышенной ставке. Такие вклады открывают на длительный срок. Закроете раньше — потеряете прибыль.

Лучше не хранить больше 1,4 млн в одном банке

Максимальная застрахованная сумма вклада — 1,4 млн руб. Если разместите 2 млн руб. в одном банке, вернут 1,4 млн руб., а 600 тыс. руб. потеряете. Чтобы сохранить деньги, откройте вклады в разных банках.

Если есть риск роста инфляции, размещайте деньги на короткий срок

Максимальную доходность дают долгосрочные вклады, например, на три года. Но за это время может произойти что угодно: вырастет инфляция и ставка Центробанка.

Положили деньги под 9,5%, а через полгода ставки повысились условно до 15%. Конечно, можно снять деньги и открыть новый выгодный вклад, но потеряете проценты.

В условиях непредсказуемости лучше открыть несколько вкладов на разные сроки до года: на три месяца, полгода, девять месяцев. Так без потерь заберете деньги и откроете новый депозит.